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【486夯理財】我需要幫小孩買保險嗎?

2018-03-12 17:10人氣:46271

很多媽媽問我:「有必要幫小孩買保險嗎?」這個問題沒有標準答案。因為小孩最大的靠山,其實是父母,所以這個答案要依照父母的經濟能力而定。


如果父母家財萬貫,可以承擔任何財務風險,那麼可以不用幫小孩買保險。但很多經濟能力較佳的家庭,還是很喜歡幫小孩買保險,為什麼?最大目的,是做資產移轉、合法節稅,所以經濟能力佳的家庭幫小孩買的保險大部分都是終身壽險【儲蓄險】,保費有去有回,簡稱為「存錢保單」。

那如果一般收入的家庭,需要幫小孩買保單嗎?我自己就屬於收入一般的小家庭,我是認為我有必要幫兩個兒子買保險。

只是在幫小孩買保險之前,我跟先生都買了足夠的保障,包括500萬定期壽險、每月給付5萬元的定期殘扶險、定期癌症險、定期重大傷病險等。

因為我認為,父母要先把自己的保險買夠,再幫小孩買保險,也就是先【保障大人,再保障小孩】,畢竟,小孩的保費由父母支付,父母自己都沒有保障,如何給小孩保障?所以,當我跟先生做好定期保險規劃後,我才幫小孩買保單。

而我幫小孩買保險的理由是:1.擔心小孩罹患癌症,萬一需要標靶治療,醫療費百萬起跳,我跟先生負擔不起。

第2個是擔心小孩因意外或疾病造成終身殘廢,我跟先生必須負起一輩子的照顧責任,我跟先生也扛不起這樣的扶養重擔。

基於以上兩個擔心,所以我從小孩出生就幫小孩買保險,而我買保險的原則是【保費少+保障大】,而符合這個條件的只有【定期險】。

先來看看,我幫兩個兒子買了那些【保費少+保障大】的高CP值定期險:第一張癌症險是產險150萬癌症險,1年保費只要335元。也就是,如果我兒子萬一不幸罹患癌症(非原位癌)可以一次領到150萬元初次罹癌保險金,我就可以用這筆錢,購買較好的標靶藥物,治療兒子。

產險健康險最大的風險就是【不保證續保】,像我買的這張產險癌症險,已經投保好幾年了,雖然已經停售,但是舊保戶還是可以繼續繳保費,擁有保障。

正因為產險癌症險不保證續保,所以我還有加買壽險公司【保證續保】一年期癌症險附約,保障內容之一是如果罹患非原位癌,可以一次領取初次罹癌保險金60萬元,一年保費558元。其他保障項目如下:

另外,罹患癌症需要住院、動手術,所以我也有幫兒子買實支實付醫療險附約,每次住院雜費上限理賠金額為30萬元,一年保費2976元,保障內容如下:

所以假設我兒子現在罹患癌症(非原位癌),可以獲得以下理賠金,我覺得這樣的理賠,就可以大大減輕我的醫療支出,可以讓小孩獲得較好的醫療品質與照顧。

醫療險規劃好後,接著就針對第2個擔心:萬一兒子不幸因疾病或意外造成1-6級殘該怎麼辦?我買的相關保單如下:

有了這兩張保險,萬一我小孩不幸因疾病或意外導致1-6級殘廢,保險理賠金如下:

這兩張殘廢險與殘扶險附約,都是保證續保,其中殘扶險已經停售,但舊客戶可以繼續繳保費,享有保障。當然,既然是附約,就必須先買主約,才能購買附約,而壽險主約我都是買最低保額的終身壽險來附加這些高CP值的附約,所以我每年幫小孩所繳的保費如下(底下為大兒子費用):

要提醒的是,一年期附約會隨著年齡風險增加保費逐年調高,但至少在他們成年20歲之前,這樣的保障對我來說是相對夠的,如果等他們長大,覺得保障不夠,他們可以賺錢買其他保險,提高自己的保障!畢竟我是無法照顧小孩一輩子,等他們長大,還是得靠自己照顧自己。

也許有人會問:「為什麼你沒幫小孩買意外險?」主要是因為我買的殘廢險與殘扶險,意外殘廢也會理賠,我購買的實支醫療險,小孩意外受傷住院也會理賠,加上國小學生擁有【學保】,也就是100萬身故/殘廢等保障,所以就沒有幫小孩買意外險,學保保障內容如下:

另外,我沒有幫小孩買高額壽險,主要是因為小孩不是家庭經濟支柱,所以我是先針對小孩罹患癌症、殘廢做保險規劃。

也許有人會問:「妳買的高CP值產險癌症險與壽險一年期殘扶險都停賣了,我還能買到相關高保障保單嗎?」

其實,每年保險市場上都有不同的高CP值保單,可以去產險公司網站、壽險公司網站,或是到保險經紀人公司詢問相關保單。

但不論去哪裡查保單,想要買高CP值保單的重點就是:產險健康險,搭配壽險健康險,其中壽險健康險可以用低保額終身壽險搭配一年期附約。

雖然終身險很好,但保費很貴,若要買到足夠保障,費用相當高!所以我選擇先買定期險,把【現在風險移轉】,又能節省保費!

以上,這是我目前幫兩個兒子做的保險規劃,每個人家庭收入不同,可承擔的風險不同,擔心的風險也不同,但基本上,有多餘預算,幫小孩買保險,可以針對【癌症或重大疾病】、【疾病意外殘廢】這兩大塊風險做規劃。


 

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